YUNA最新番号 跨境征信相助：实践、评析与启示

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一、小序

跟着我国参与国际间经贸往复越来越每每，多量国表里跨国公司跨境开设分支机构，职工外派和跨国侨民等情况不停增多，业务跨境相助和资金跨境流动需求日益增强，征信数据①跨境流动需求也随之加多。笔据国度外汇管束局统计，即使在全球新冠肺炎疫情和世界经济地点复杂严峻的布景下，我国全口径外债余额和与生意关联的信贷余额依然稳健增长，市集拓展、风险管控、生意融资等跨境相助场景对跨境治服气务存在现实需求。与此同期，我国征信业对外绽开取得一定进展，现在已有邓白氏、益博睿、科孚3家外资征信机构以及标普、惠誉2乡信用评级机构在我国完成备案。无论是促进跨境生意融资发展，如故鼓动征信行业对外绽开，都要求尽快构建征信数据跨境流动管束体系，积极参与国际间跨境征信相助。

二、海外跨境征信相助实践与评析

跨境征信相助模式由监管法例和市集力量共同决定，不同国度和地区的跨境征信在业务运作模式、措置的要津问题、侧重的紧要野心以及所处的发展阶段等各方面都不尽调换。

（一）海外跨境征信的三种主流模式

1. 群众部门主导：欧盟各成员国之间的跨境征信相助。欧盟诞生了遮掩统共欧元区国度的聚合调理的信用信息系统——中央信贷分析系统（AnaCredit），该系统采集来自欧元区银行的企业信贷数据，并在此基础上搭建了“响应环”功能，用以每月向成员国中央银行响应跨境信贷业务的联统共据，触及的信息主体包括位于数据罗致国内、而况至少有1家其他中央银行向欧洲中央银行报送其数据的企业债务东谈主，以及虽不在数据罗致国内、但由罗致国及至少1家其他中央银行向欧洲中央银行报送数据的企业债务东谈主。从2021年10月运行，各成员国中央银行不错选拔自觉加入“响应环”，加入“响应环”后，各成员国中央银行有权依照本国法律要求将获取的数据集提供给境内报数机构，但仅限用于信贷风险管束与信贷信息质地优化。现在这种跨境征信模式正留心大利、西班牙、葡萄牙、奥地利和比利时5个国度进行测试。

2. 群众部门与私营机构相助：西非国度中央银行的跨境征信系统。2015年，西非国度中央银行（BCEAO）与私营征信机构Volo征信相助，签约诞生了区域私营征信系统，通过“中心—发射”与障碍分享相伙同的方式，组织贝宁、科特迪瓦等8个同属西非经济和货币定约（UEMOA）的法语国度开展跨境征信相助。具体已毕方式是由Volo征信数据库算作中心承载来自不同国度的征信数据，汇总各样不受监管的主体产生的征信数据;西非国度中央银行则郑重汇总各样受监管的主体报送的征信数据，并充任征信数据跨境流动系统的监管者（见图2）。西非国度中央银行与私营机构相助的模式在餍足监管需要的前提下，有用扩大了数据采集范围，而且借助Volo征信的技能上风YUNA最新番号，加快鼓动区域跨境征信业务的发展。截止2020年末，Volo征信数据库如故蕴蓄了690多万条信贷记载，主要为区域内国度提供跨境信用评分和监控警报等升值居品。

3. 私营机构主导：诺瓦征信的“信用护照”模式。诺瓦征信是一家专注为侨民提供治服气务的专科跨境征信机构，主要利用“信用护照”（Credit Passport）技能来已毕跨境征信：当破费者在居住国央求信贷时，通过特定的身份考证并授权跨境传输信用证明，诺瓦征信及时获取破费者的信用证明，通过应用步调接口技能，将海外信用数据按照好意思国的金融居品和服务界说进行自动分类，调节成好意思国标准的信用分数和信用证明并传输给有需要的债权东谈主（见图3）。现在该公司主要从印度、墨西哥、巴西等数十个好意思国侨民起首国度的16个征信机构处获取数据，这种基于先进的技能技能将海外信用证明数据调节为本国等效分数和证明格式的“信用护照”模式，很猛进程上措置监管轨制各别给跨境征信业务带来的遮盖。

（二）跨境征信相助简要评析

上述跨境征信实践具有如下几个赫然性格：第一，群众征信监管当局之间开展的跨境征信相助具备赫然的策略属性，紧要野心是服务于监管当局的金融监管和宏不雅调控;侧要点是开展跨境信用监管相助和防护区域系统性金融风险。欧盟的跨境征信相助基于金融统计数据模子开展，有助于分析贷款的投向和风险，了解金融机构之间的关联交易，从而有用评估区域内金融体系的关联度和认知性。西非国度中央银行参与诞生的“中心—发射”业务模式，不错更有用汇总辖内各样市集主体的信贷数据，防护区域性金融风险。第二，群众征信监管当局参与或鼓动诞生的跨境征信相助，不错有用措置不同国度和地区在跨境征信相助中的标准化问题。群众征信监管当局在调理标准和制定强制采集数据项方面具备先天上风，最具代表性的等于欧盟的AnaCredit系统，它明确了70个信贷信息数据项以及20个身份信息数据项，有用措置了欧盟不同成员国之间的标准化问题。第三，私营征信机构开展跨境征信业务具備赫然的服务属性，侧重于通过各样化的业务容貌服务于不同的跨境信息主体，进而不停扩大自己业务范畴。同期，由于私营征信机构难以在不同国度和地区制定调理的数据标准和证明格式等内容，因此，更倾向于期骗技能技能规避跨境征信业务历程中的调理标准问题。比如诺瓦征信的“信用护照”就遴选了应用步调接口技能和经过“西席”的东谈主工智能技能。

三、跨境征信相助面对的外皮拘谨

（一）法例监管层面

跟着经济全球化的发展，东谈主们越来越青睐数据价值和个东谈主秘籍，世界列国不停开展数据保护立法，接力在数据经济的价值链条中争取更多的主动权，而且出于对跨境征信相助中的法律、运营风险以及权利保护等问题的担忧，世界主要国度和地区都对征信数据的采集、处理以及跨境流动漠视了明确的监管要求。不同国度和地区之间各别化的监管条目是跨境征信相助面对的紧要外部拘谨。

1. 欧盟地区的“平等保护”原则。欧盟地区对个东谈主数据和非个东谈主数据的监管策略和保护力度有所划分。对于个东谈主数据，欧盟地区实行较为严格的数据保护标准，个东谈主数据的跨境流动以数据罗致方提供“平等保护”为前提。1981年矍铄的《个东谈主数据自动化处理之个东谈主保护协议》（以下简称《协议》）是全球范围内关联数据保护的第一份具有法律拘谨力的国际性文献;1995年，欧盟又通过了《对于触及个东谈主数据处理的个东谈主保护以及此类数据开脱流动的领导》（1998年运行成效，以下简称《领导》），羁系欧盟成员国将个东谈主数据传输到那些立法保护不安妥领导标准的国度。《协议》和《领导》基本明确了自制正当处理、想法明确和适度、信息准确、存储适度、知情愉快、荒谬数据处理、保险安全等数据处理原则。在此基础上，欧盟于2016年通过了最主要的数据保护法例《通用数据保护条例》，进一步明确了数据主体的编削权、被淡忘权、适度处理权、数据佩带权以及反对权等，强化了数据遏抑者与处理者的义务。欧盟通过《协议》《领导》以及《通用数据保护条例》，从法律层面诞生起一个数据空间，使征信数据不错在达到“平等保护水平”的国度和地区之间跨境流动。当数据流出时，数据罗致方需得到欧盟的“充分保护”认证，已毕数据跨境流动的“平等保护”。

有别于严格的个东谈主数据保护标准，欧盟一直在鼓动非个东谈主数据在欧盟境内的跨境流动，2018年，特等制定了《欧盟境内非个东谈主数据开脱流动框架条例》，诞生了个东谈主数据除外的电子数据在欧盟境内开脱流动的框架，而况明确要求除非基于群众安全考量，不然羁系成员国针对非个东谈主数据诞生数据腹地化要求。2019年，欧盟发布了《对于如何处理包含个东谈主和非个东谈主数据的搀杂数据集的指南》，基本上明确了《通用数据保护条例》主要适用于个东谈主数据保护，并未授予非个东谈主数据同等保护力度。

2. 好意思国的秘籍保护轨制。好意思国对数据的保护不像欧盟那样高度明确而聚合，相较于欧盟的“数据保护”，更倾向于“秘籍保护”，具体发达为通过一系列的秘籍保护轨制，酿成了较为中立的数据保护原则。其中对个东谈主信息保护影响最大的一部法律是1974年制定的《秘籍法》，除此之外，还包括1966年的《信息开脱法》、1970年的《自制信用证明法》、1986年的《电子通讯秘籍法》、2018年的《加州破费者秘籍法》和2020年的《加州秘籍权法案》等。这些法律法例在不同范围、不同范畴对信息主体进行秘籍保护，比如，《秘籍法》明确赋予了信息主体个东谈主信息决定权、知情权和编削修改权;《自制信用证明法》对个东谈主信誉、信用景色、偿债智商和功绩情况等个东谈主数据的使用进行适度，要求征信机构自制、合理开展破费者信用阐刊行动，并尊重信息主体的秘籍权，对特定数据进行安全存储;《加州秘籍权法案》补充并彭胀了《加州破费者秘籍法》，赋予加州公民知情权、窥察权、选拔退出权、可佩带权等更多的个东谈主信息遏抑权。

3. 新兴市集的数据腹地化原则。发展中国度和新兴经济体愈加青睐数据腹地化。主要原因在于这些国度和地区的社会发展相对滞后，信息基础结构也相对薄弱，数据跨境流动会对国度主权、数据安全和个东谈主信息保护带来隐患。比如，巴西制定了《一般个东谈主数据保护法》，特等引入了数据腹地化修正案，限定巴西东谈主的个东谈主数据必须在巴西境内物理存储和爱戴;印度通过《个东谈主数据保护法案》对“要津个东谈主数据”遴选了硬性腹地化限定，要求这些数据只可在印度处理，不得传输到海外。此外，越南、马来西亚、印度尼西亚和尼日利亚等新兴经济体国度也如故或正在制定数据保护法律，进一步明确数据腹地化原则。我国也对数据腹地化存储作念出了具体限定，其中，《个东谈主信息保护法》限定“要津信息基础设施运营者和处理个东谈主信息达到国度网信部门限定数目的个东谈主信息处理者，应当将在中华东谈主民共和国境内网罗和产生的个东谈主信息存储在境内”。

（二）技能操作层面

主如若身份象征、数据和证明格式的标准化问题。身份信息识别是金融市集完竣性的要津成分，亦然开展跨境征信业务的必要条目，但不同国度和地区的身份信息系统之间庸碌存在各别，而且并非统共国度都有世界性的身份信息系统。比如有的国度使用护照进行国民身份识别，但一个东谈主不错同期捏有多本号码王人备不同的护照，这种情况给跨境征信业务带来了遮盖。此外，不同国度的数据项和信用证明格式空乏调理标准，信息提供者往往也有所不同，这亦然跨境征信面对的外部拘谨之一。对于传统的跨境征信模子来说，空乏标准化的通用格式会导致征信数据在信用评分或评级模子中踱步不一致，模子难以得到最猛进程的优化，最终影响模子的输起程达。

四、我国跨境征信相助策略选拔

（一）完善我国跨境征信业务范畴联系法律法例

我国在信息以及数据安全范畴的法律框架以《集会安全法》《数据安全法》和《个东谈主信息保护法》为基础，明确数据跨境提供的总体要求与法律解释。征信范畴，《征信业管束条例》《信用评级业管束暂行观点》《征信业务管束观点》等一系列进犯的法律法例，对征信数据的跨境流动作出了具体限定，明确漠视数据腹地化存储等进犯原则。然则应该扎眼的是，我国在跨境征信业务范畴的管束轨制仍需细化完善，比如《征信业务管束观点》中对个东谈主和企业信用信息跨境提供进行了划分，为信用信息跨境流动的分类分级监管提供了一定的表面基础，但仅仅轮廓性提到应当安妥法律法例的限定和确保用于跨境生意、投融资等合理用途，在施行的应用中仍然空乏进犯征信数据目次和监管教导。下一步，一是要在已有的数据保护法律基础上，进一步加强跨境征信范畴的立法监管，分类分级制定征信行业进犯数据目次，幸免进犯数据和敏锐信息罪人出境;细化完善信用信息跨境流动行动范例，明确对跨境治服气务各参与方的具体要求，加强信用信息跨境流动监管，范例征信数据跨境传输行动。二是要愈加贯注立法监管的生动性，同期防护监管过度和监管缺失，在调和不同国度和地区间各别化的监管条目历程中，找到坚捏與和解的最优均衡点。

（二）构建政府与市集上风互补的业务发展模式

征信监管当局之间开展的跨境征信相助，便于措置强制采集数据项、数据以及证明格式等一系列标准化问题，然则庸碌需要综合酌量、领先餍足监管当局的宏不雅调控野心，其次才是业务拓展;而市集化征信机构不错在监管当局允许的法律框架内，通过新颖的业务模式、先进的技能技能更快地杰出不同行务阶段。因此，我国应该遵守构建“政府+市集”的发展模式，鼓动酿成政府与市集之间协同发力、上风互补的发展模式。一方面，现在正处于制定国际间跨境征信法律解释和标准的要津节点，监管当局要更主动参与国际相助，共同构建征信数据跨境流动法律解释和跨境征信国际标准，晋升我国在国际征信相助中的影响力和说话权。另一方面，要驻足市集发展景色，充分线路市集化征信机构的比拟上风，饱读吹其在法律框架内积极开展技能和业务革命，接济其参与群众征信监管当局之间的跨境征信相助，为市集提供更多可复制、可推论的跨境征信有野心。

（三）青睐技能技能在发展跨境征信方面的后劲

传统的跨境征信托于完善的双边或多边协议、标准化的征信数据和证明格式，而机器学习和东谈主工智能等先进的技能技能，被诠释不错绕开标准化的“独木桥”，通过自动化的方式更快已毕调换的效率。为此，应该青睐信息范畴顶端技能在跨境征信不同行务阶段的应用，主动尝试利用技能技能绕开一些原来无法规避的弯曲，已毕跨境征信业务的杰出式发展。

注：

①我国《征信业务管束观点》对信用信息有明确限定：信用信息是指照章采集、为金融等行动提供服务、用于识别判断企业和个东谈主信用景色的基本信息、假贷信息、其他联系信息，以及基于前述信息酿成的分析评价信息。然则从世界范围来看，不同国度和地区对信用信息的界说和范围大不调换，而且现在跨境征信主要触及个东谈主和企业信贷信息等传统征信数据的跨境流动YUNA最新番号，故本文使用“征信数据”的说法。